積立シミュレーションと配分モデル（8:2／7:3 ほか）

この回は短い段落・小見出しでサクサク読める構成。
すべて月次積立×複利で試算（※概算・税コスト考慮なし／リターンは将来を保証しません）。

TL;DR（3行だけ）

• 月1万・3万・5万を、年3%／5%で10・20・30年積み立てた将来額の早見表を掲載。
• 配分モデルはつみたて＝土台／成長＝伸びしろで、8:2／7:3／6:4から始めると迷いにくい。
• 年間枠と整合させるには、毎月×ボーナス増額や年後半のスポット買いで微調整。

1. 前提と計算式（かんたん版）

• 利回り：年率（例：3%）を月率に割って複利計算
• 式：将来額 = 毎月積立額 × { (1+i)^N − 1 } / i
  • i = 年利/12、N = 12×年数
• 注意：信託報酬などのコストは未控除。長期では年0.2%の差でも積み上がりが変わります。

用語ミニ解説
複利：増えた分にも利回りが乗る“雪だるま”。
年率→月率：3%/年 ≒ 0.25%/月、5%/年 ≒ 0.4167%/月。
期待リターン：過去の平均的な伸びを前提にした“仮の数字”。確定ではない。

2. 早見表：月1万／3万／5万 × 年3%・5%

端数は四捨五入。実際はコスト・価格変動で上下します。

具体例（年5%）
月3万円→20年で約1,230万円、30年で約2,500万円。
※コスト0.2%なら**実効4.8%**程度に低下＝長期では差が出ます。

3. 配分モデル：つみたて＝土台、成長＝伸びしろ

3-1. 標準（8:2）

• つみたて投資枠 80%：全世界株インデックスなど低コスト広分散
• 成長投資枠 20%：国内株インデックスETF＋（余力で）高配当ETF/個別株
• 誰向け？ 長期平均を狙いつつ、配当やテーマにも“少し”触れたい人

3-2. 堅実（9:1）

• つみたて90%／成長10%
• 誰向け？ 値動きのブレを小さくしたい、まずは習慣化を最優先

3-3. 積極（6:4）

• つみたて60%／成長40%
• 誰向け？ 変動を許容し、個別やテーマETFにも手間をかけられる人

もっと詳しい商品選びは 【連載②：つみたて投資枠の選び方】（/nisa-tsumitate/）と
【連載③：成長投資枠の攻め方】（/nisa-growth/）へ。

4. 年間枠とどう合わせる？（運用設計のコツ）

• 年間上限：つみたて120万円／成長240万円（合計360万円）
• 月額の目安：
  • つみたて枠だけで満額＝10万円/月（ボーナス増額で年120万円到達も可）
  • 成長枠だけで満額＝20万円/月
• 実務ワザ：
  1. 毎月の基本額を決める（例：8:2で月4万→つみたて3.2万／成長0.8万）
  2. ボーナス月の加算で年間端数を調整
  3. 年後半のスポット買いで使い残しゼロを狙う（※枠の繰越不可に注意）

5. 具体例：月4万円×20年（年3%・標準8:2）

• つみたて枠：月3.2万円 → 約1,050万円
• 成長枠：月0.8万円 → 約262万円
• 合計：約1,312万円
  （年5%なら約1,640万円程度。配当の非課税再投資で差が広がりやすい）

計算の考え方：上の早見表を比率に応じて按分。細かくは将来額=…式を使って電卓でOK。

6. “誤解しやすい点”を具体例で

• ×「下がっている時は積立を止める」
  例：半年だけ停止→安値での“口数”が取れず、平均取得単価が下がらない。
  → ドルコスト平均法は続けるほど効果を発揮。
• ×「高配当なら何でもOK」
  例：極端な高利回りは減配前のことも。配当性向・FCF・分散を確認。
• ×「売ればすぐ枠が戻る」
  例：今年売っても当年は復活しない。翌年以降に簿価分だけ。
  → 取り崩しは翌年の再投資計画とセットで。

ルールの整理は 【連載⑤：誤解とNG行動Q&A】（/nisa-faq-ng/）へ。

7. リスク管理：やめない仕組み化

• 自動積立（日付固定）＋年1回の点検（誕生月など）
• 乖離±5%で配分を新規買付で微調整（売買回転を抑える）
• 現金クッション（生活防衛6–12か月分）を別口座で確保

口座設定と配当受取方式は 【連載④：口座の作り方】（/nisa-account/）を参照。

8. まとめ（今日のチェックリスト）

• 毎月いくら？（まずはムリのない金額）
• 配分は？（8:2／7:3／6:4のどれで行く？）
• 年間枠の使い切り方（ボーナス加算・スポットで調整）
• やめない仕組み化（自動積立＋年1点検）
• 内部リンクをブクマ（連載②・③・④・⑤）