iDeCoとNISAどちらを先に始めるべきか【会社員の優先順位を解説】【会社員が解説】

「iDeCoとNISAどちらから始めたらいいの？」

会社員として働きながら資産形成を始めたとき、私もまったく同じ疑問を持ちました。どちらも節税しながら投資できる制度ですが、仕組みが違うため優先順位を間違えると損をすることがあります。

この記事では、工場勤務・会社員として実際にiDeCoとNISAを両方使っている立場から、どちらを先に始めるべきかを解説します。

• iDeCoとNISAの違いが分かる
• 会社員として先に始めるべき順番が分かる
• それぞれのデメリット・注意点が分かる

結論：まずNISAから始めるのが正解

先に答えを出します。会社員・工場勤務の方はNISAを先に始めてから、余裕ができたらiDeCoを追加するのが基本的な正解です。

理由は3つあります。

• NISAはいつでも引き出せる（流動性が高い）
• iDeCoは60歳まで引き出せない（拘束期間が長い）
• NISAは非課税枠が大きく（年360万円）、優先的に使う価値がある

ただし、これはあくまで「先に始める順番」の話です。iDeCoには強力な節税効果があるため、NISAの次のステップとして必ず検討してほしい制度です。

iDeCoとNISAの基本的な違い

まず2つの制度の違いを整理しておきます。知っているようで意外と混同している人が多い部分です。

NISA（少額投資非課税制度）

NISAは2024年からリニューアルされた「新NISA」が基本です。年間360万円まで投資でき、その利益が永久に非課税になります。

• 年間投資上限：360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）
• 生涯投資上限：1800万円
• 引き出し：いつでも自由
• 節税効果：運用益・配当が非課税

最大のメリットは「いつでも引き出せる」こと。急な出費や生活の変化があったときでも対応できます。詳しくはNISA成長投資枠で何を買うべきかの記事もご覧ください。

iDeCo（個人型確定拠出年金）

iDeCoは「老後のための積立」に特化した制度です。NISAより節税効果が強力ですが、その分制約も厳しい。

• 月額上限：会社員は月1.2万〜2.3万円（会社の企業年金の有無で変わる）
• 引き出し：原則60歳まで不可
• 節税効果：掛け金全額が所得控除（これが最大の強み）

たとえば月2万円のiDeCoを積み立てると、年収400万円の会社員なら年間約3万6000円の所得税・住民税が節税できます。

会社員がNISAを先にすべき3つの理由

理由1：緊急時に引き出せないリスクを避ける

工場勤務をしていると、急なケガや病気、あるいは転職・退職といったライフイベントが起きることがあります。iDeCoは60歳まで引き出せないため、もし急にお金が必要になっても手が出せません。

NISAなら翌営業日〜数日で現金化できます。まず生活の安全網を確保することが先決です。

理由2：NISAの非課税枠は使わないと消える

NISAには年間360万円の非課税枠がありますが、使わなかった分は翌年に繰り越せません。iDeCoを優先してNISAを後回しにすると、その年の非課税枠が丸々消えてしまいます。

非課税で運用できる恩恵は非常に大きいため、まずNISAの枠を埋めることを優先します。

理由3：iDeCoは所得が安定してから節税効果を最大化できる

iDeCoの節税効果は所得控除です。収入が低いうちは節税額も少ないため、まず資産の土台をNISAで作ってから、収入が安定・上昇したタイミングでiDeCoを追加するのが合理的です。

iDeCoが向いているのはこんな人

NISAを優先と言いましたが、以下に当てはまる人はiDeCoも早めに検討する価値があります。

• 年収が500万円以上あり、所得税率が高い人
• 老後の資産形成を最優先にしている人
• 企業年金がなく、iDeCoの上限（月2.3万円）まで使える会社員
• 60歳まで絶対に引き出さないと決められる人

私の場合、まずNISAで月5000円の積立から始めて、半年後にiDeCo（月1万円）を追加しました。最初から両方始めようとして混乱するより、NISAで感覚を掴んでからiDeCoを足す流れが無理なく続けられます。

iDeCoの注意点・デメリット

iDeCoには強力なメリットがある反面、知っておくべきデメリットもあります。

60歳まで絶対に引き出せない

これが最大のデメリットです。拠出した資金は60歳を迎えるまで受け取れません。途中でやめることはできますが、それ以降積み立てを止めることはできても、積み立てたお金は60歳まで凍結されます。

手数料がかかる

iDeCoは加入時・毎月の口座管理手数料が発生します。金融機関によって異なりますが、SBI証券や楽天証券なら月171円（国民年金基金連合会の費用）のみで運用できます。手数料が高い金融機関は避けましょう。

受け取り時に課税される場合がある

積み立てる段階は非課税（所得控除）ですが、60歳以降に受け取るときは「退職所得」または「雑所得」として課税されます。受け取り方（一時金か年金か）によって税額が変わるため、出口戦略も考えておく必要があります。

実際にやってみた：NISAとiDeCoを両立する私の設定

現在の私の設定を参考として公開します。

• NISA（つみたて投資枠）：月1万円 → eMAXIS Slim全世界株式（オルカン）に全額
• iDeCo：月1万円 → 同じくオルカン相当のインデックスファンド
• 合計：月2万円の自動積立

どちらも同じインデックスファンドに積み立てているため、管理が楽です。NISAは引き出せる「流動性資産」、iDeCoは絶対に触らない「老後資産」という区別をしています。

オルカンとS&P500どちらを選ぶかについては別記事で詳しく比較しています。

まとめ：会社員の正しい順番はNISA→iDeCo

iDeCoとNISAの優先順位をまとめます。

• まずNISAで少額からスタート（月5000円でもOK）
• NISA口座を開設・運用に慣れたらiDeCoを追加
• iDeCoは手数料の安いSBI証券・楽天証券で開設
• 受け取り時の課税を理解した上で掛け金を決める

どちらが「正解」というわけではなく、自分の状況（収入・年齢・生活費）に合わせて選ぶことが大切です。まずは行動することが一番の近道。NISAの口座開設は10〜15分あればスマホで完了します。

「まだ何もやっていない」という方は、今日から始めてみてください。時間を味方につけることが、資産形成の最大の戦略です。